Pour acheter un bien immobilier ou lancer un projet, il est possible de faire un prêt bancaire afin de mener à bien le projet. Ce prêt sera remboursé mensuellement par la suite. Néanmoins, pour des raisons bien justifiées les établissements peuvent refuser d’octroyer ce prêt. Cet article présente quelques raisons qui peuvent provoquer un refus de crédit logement.
Plan de l'article
Situation professionnelle pas stable
La demande de crédit Logement d’une personne n’ayant pas une situation professionnelle stable peut être facilement refusée. En effet, lorsque la banque ou l’établissement voulant octroyer le crédit Logement constate que vos revenus ne sont pas fixes, il refuse de faire le prêt. Il estime que vous n’êtes pas capables de rembourser convenablement votre dû.
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Par ailleurs, pour les établissements bancaires, si vos revenus ne sont pas assez importants pour le crédit Logement, la demande sera refusée. En d’autres termes, avant de demander votre prêt, assurez-vous d’avoir des revenus fixes et donc une situation professionnelle stable.
Beaucoup de crédits à rembourser par le demandeur
La demande de crédit Logement est généralement refusée si vous aviez déjà d’autres prêts en cours de remboursement. Les établissements bancaires perdent la garantie de remboursement lorsqu’ils constatent que le demandeur a en son nom d’autres crédits qui ne sont pas encore remboursés. De ce fait, la meilleure solution pour eux est de refuser la demande.
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En réalité, si la banque n’est pas sûre que vous rembourserez normalement et convenablement votre crédit à cause des autres prêts, elle ne pourra pas vous l’octroyer. De ce fait, avant la demande du crédit logement, vous pouvez par exemple finir de rembourser vos anciens crédits.
Toutefois, il peut arriver que la banque octroie un crédit logement malgré l’existence d’autres prêts. Tout dépend ici de vos revenus, de la somme totale des prêts en cours de remboursement et pour finir de l’apport.
Absence d’apport
Lorsque vous constituez un apport personnel pour la demande de votre crédit Logement, l’établissement prêteur voir plus de volontés en vous. Pour lui, vous avez pris un risque important. De ce fait, la demande de crédit logement peut être facilement acceptée. Ainsi, en absence de cet apport personnel, la banque prend un gros risque, ce qui ne l’arrange pas.
Dans ces conditions, elle peut tout simplement refuser d’octroyer le crédit Logement, car elle ne connaît pas en réalité votre capacité financière. Pour éviter alors que votre demande de prêt soit refusée, constituez un apport personnel qui sera ajouté au dossier. Il ne s’agit pas d’avancer une grande somme, vous devez tout simplement avoir 10 % du montant total que vous souhaitez emprunter. Néanmoins, si vous pensez que votre demande peut être acceptée sans apport personnel, vous pouvez envoyer votre dossier ainsi.
Historique de crédit négatif
Un autre motif qui peut entraîner le rejet d’une demande de crédit logement est un historique de crédit défavorable. Les établissements prêteurs ont toujours tendance à vérifier si les particuliers sont capables de rembourser leurs dettes avant d’accorder un nouveau prêt et ce, même s’ils disposent déjà d’une bonne situation financière.
Il existe différents signaux pour détecter une mauvaise gestion des finances personnelles : retard dans les paiements, inscription sur la liste noire des chèques, utilisation abusive du découvert bancaire… Ces indices peuvent susciter chez l’établissement financier des craintes sur votre capacité à rembourser le montant demandé.
Il ne faut pas oublier que ces informations sont stockées par les organismes prêteurs et qu’un emprunteur ayant des antécédents négatifs sera référencé. Cela peut engendrer une forte suspicion vis-à-vis de sa destination finale. En général, cette option reste valable si vous avez contracté plusieurs crédits simultanément ou si vous avez accumulé tellement de retards qu’ils se transforment en impayés.
Dans ce cas précis, nous recommandons vivement aux particuliers concernés par cette problématique de régulariser leur situation financière autant que possible avant toute nouvelle demande d’emprunt. Cela permettra assurément d’augmenter vos chances d’obtenir un financement immobilier sans difficultés majeures.
Ratio d’endettement trop élevé
Un autre critère souvent étudié par les banques pour accorder ou refuser un crédit immobilier est le ratio d’endettement de l’emprunteur. Il s’agit du rapport entre ses charges mensuelles, telles que les remboursements de prêts en cours, et ses revenus mensuels.
Pensez à bien noter que chaque établissement financier a sa propre politique interne quant à la limite acceptable pour ce ratio d’endettement. En général, cette limite se situe autour de 33 % mais peut varier selon les cas.
Si votre ratio d’endettement dépasse cette limite fixée par la banque, cela signifie qu’il vous reste peu de marge financière une fois vos charges fixes payées. Dans ces conditions, il y a un risque accru que vous ne puissiez pas honorer vos dettes en temps voulu si votre situation venait à se détériorer.
Avant toute demande de crédit immobilier donc, il est recommandé d’évaluer sa capacité réelle à rembourser le montant emprunté tout en prenant en compte son niveau actuel d’endettement et ses futurs projets financiers. Si nécessaire, vous pouvez essayer d’allonger la durée du prêt afin de diminuer vos mensualités et ainsi améliorer votre taux d’endettement.
Si votre demande de crédit immobilier est rejetée pour cause d’un endettement trop élevé, nous vous conseillons vivement malgré tout d’envisager une solution alternative comme celle-ci qui pourrait être bénéfique pour toutes les parties.
Manque de garantie pour l’emprunt
Le troisième motif possible de refus d’une demande de crédit immobilier par une banque est le manque de garanties suffisantes. En effet, pour accorder un prêt important comme celui-ci, les établissements financiers ont besoin d’être rassurés quant à leur capacité à récupérer leur argent si jamais l’emprunteur était dans l’incapacité de rembourser.
Ces garanties peuvent prendre différentes formes. La plus courante est celle du nantissement, où la banque prend en garantie le bien acheté avec le prêt immobilier. Elle a la possibilité de saisir ce bien et de le vendre pour récupérer son argent en cas d’impayés.
Il arrive que certains biens ne soient pas considérés comme suffisamment sûrs ou que leur valeur soit jugée trop faible par rapport au montant emprunté. C’est notamment souvent le cas des terrains nus ou des biens immobiliers très anciens nécessitant des travaux importants.
Dans ces situations-là, il peut être difficile, voire impossible, pour l’emprunteur de trouver une solution satisfaisante pour sa banque. Il lui reste alors deux options : chercher un autre établissement financier acceptant sa proposition ou revoir ses plans d’achat immobilier à la baisse afin qu’il puisse fournir une garantie acceptable aux yeux des banques.
Avec ces trois raisons possibles expliquées précédemment (capacité financière insuffisante, ratio d’endettement trop élevé et manque de garanties pour l’emprunt), il faut bien réfléchir en amont à sa demande de crédit immobilier. Il faut se renseigner sur sa capacité financière avant même d’envisager une acquisition immobilière. Cela permettra non seulement d’éviter les refus intempestifs mais aussi les situations économiques difficiles qui pourraient résulter d’une impossibilité à honorer son prêt immobilier.
Age avancé du demandeur
Le quatrième motif possible de refus d’une demande de crédit immobilier est l’âge avancé du demandeur. Effectivement, les banques ont tendance à être plus réticentes à accorder un prêt immobilier aux personnes âgées, considérant que leur capacité financière pourrait diminuer avec le temps.
Il faut préciser que l’âge ne doit pas être le seul critère pris en compte par la banque pour évaluer la solidité financière du dossier. Si une personne âgée a des revenus conséquents et une situation stable, elle peut parfaitement obtenir un crédit immobilier.
En revanche, si la personne approche ou dépasse l’âge légal de départ à la retraite sans avoir mis suffisamment d’argent de côté pour maintenir son niveau de vie actuel, cela peut poser problème aux yeux des banques. Elles peuvent craindre que cette personne ne puisse plus rembourser son prêt dans quelques années lorsque ses revenus baisseront.
Il faut fournir tous les documents nécessaires pour rassurer la banque qui étudie le dossier : déclarations fiscales complètes et certifiées conformément au droit applicable ; relevés complets et périodiques des comptabilités correspondantes (bancaires) ou justificatifs appropriés relatifs aux flux économiques significatifs ; bulletins individuels détaillés attestant du versement régulier d’un salaire ou pension depuis plusieurs mois voire années…
Même si l’âge peut être un critère pris en compte par les banques pour accorder ou refuser un prêt immobilier, il ne doit pas être le seul critère. La capacité financière de l’emprunteur est primordiale et doit être mise en avant dans son dossier pour convaincre la banque.
