Obtenir une assurance emprunteur lorsque l’on présente un risque aggravé de santé peut s’avérer complexe. Ces risques incluent diverses conditions médicales préexistantes qui augmentent la probabilité d’invalidité ou de décès pendant la durée du prêt. Face à cette situation, il existe des solutions adaptées permettant de bénéficier d’une couverture adéquate tout en respectant les exigences des banques. Dans cet article, nous explorerons les différentes alternatives et conseils pour sécuriser votre emprunt.
Plan de l'article
Comprendre le concept de risque aggravé de santé
Les compagnies d’assurance considèrent comme risque aggravé de santé toute condition médicale qui accroît significativement les probabilités de sinistres pour elles. Cela englobe par exemple les maladies chroniques, les antécédents cardiovasculaires, les cancers ou encore certaines pathologies mentales. Les assureurs évaluent ces risques à travers des questionnaires médicaux détaillés ainsi que des examens complémentaires si nécessaire.
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L’impact sur l’assurance emprunteur
L’assurance emprunteur est un produit essentiel pour quiconque contracte un prêt immobilier, car elle garantit le remboursement du crédit en cas de décès, d’invalidité ou d’incapacité de travail. Pour les personnes présentant un risque aggravé de santé, l’obtention de cette assurance est souvent plus coûteuse et contraignante. Les assureurs peuvent proposer des tarifs majorés, exclure certaines garanties liées aux conditions de santé spécifiques ou même refuser d’assurer.
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La convention AERAS : un soutien essentiel
Pour aider les emprunteurs confrontés à ces difficultés, la convention AERAS (s’Assurer et Emprunter avec un Risque Aggravé de Santé) a été mise en place. Cette initiative facilite l’accès au crédit en simplifiant les démarches et en proposant des solutions de couverture adaptées.
Fonctionnement de la convention AERAS
Lorsque vous déposez une demande de prêt auprès d’un établissement bancaire, celle-ci sera automatiquement étudiée dans le cadre de la convention AERAS si votre dossier présente un risque aggravé de santé. La convention prévoit trois niveaux d’examen successifs :
Au premier niveau, l’emprunteur complète un questionnaire médical simplifié. Si ce premier niveau ne permet pas d’obtenir une réponse favorable, un examen approfondi est mené au deuxième niveau avec des informations médicales plus détaillées. Enfin, si le deuxième niveau n’est toujours pas concluant, un troisième niveau est mobilisé où sont analysées toutes les ressources disponibles pour aménager une offre acceptable tant pour la banque que pour l’assuré.
Garantir son financement grâce à la convention AERAS
Même si l’application de la convention AERAS reste soumise à certaines conditions, elle offre une opportunité non négligeable pour les emprunteurs à risque. Il est primordial de bien documenter son état de santé afin de maximiser les chances d’obtenir une solution positive. Les mécanismes mis en place par cette convention permettent également de plafonner les surprimes appliquées par les assureurs, rendant ainsi l’emprunt plus abordable financièrement.
Alternatives à l’assurance traditionnelle
Certaines options peuvent être considérées par les emprunteurs qui ne trouvent pas satisfaction via les canaux classiques de l’assurance emprunteur.
Faire appel à un courtier spécialisé
Un courtier en assurances dispose de l’expertise nécessaire pour négocier les meilleures conditions possibles avec les différentes compagnies en tenant compte de vos spécificités. Ces professionnels connaissent bien les rouages du marché et les particularités de chaque assureur, ce qui leur permet de trouver des solutions sur mesure, y compris pour des profils à risques aggravés. Faire appel à un courtier peut donc augmenter sensiblement vos chances d’obtenir une couverture adaptée à des conditions acceptables.
Les groupes de mutualisation des risques
Certaines associations et mutuelles proposent des contrats dédiés aux personnes présentant des risques aggravés de santé. Le principe repose sur la solidarité entre membres, permettant une meilleure répartition des coûts liés au risque. Ces offres peuvent parfois se révéler plus avantageuses que celles proposées par les assureurs traditionnels.
Utiliser des garanties alternatives
Dans certains cas, il est envisageable de mettre en place des garanties alternatives au lieu de souscrire une assurance classique. Par exemple, apporter un bien immobilier en garantie supplémentaire ou demander à un tiers de se porter caution peut offrir une solution viable. Toutefois, ces options doivent être discutées et validées par la banque prêteuse, car elles impliquent un transfert partiel du risque.
Conseils pratiques pour maximiser vos chances
Adopter les bonnes stratégies lors de la présentation de votre dossier permet d’optimiser vos possibilités d’obtenir une réponse favorable de la part des assureurs.
Fournir tous les documents nécessaires
Une documentation médicale exhaustive est essentielle pour permettre aux assureurs d’évaluer précisément votre profil. Rassemblez tous les comptes rendus médicaux, certificats et examens récents pouvant justifier une stabilité de votre état de santé. La transparence et la précision dans la fourniture de ces informations constituent un atout majeur.
Comparer les offres d’assurances
N’hésitez pas à faire jouer la concurrence entre les différentes compagnies d’assurance. Chaque entité dispose de ses propres critères et seuils de tolérance quant aux risques. Multiplier les demandes peut vous permettre de trouver une proposition plus avantageuse. Utilisez des simulateurs en ligne et sollicitez plusieurs devis pour mieux comparer les conditions offertes.
Réviser régulièrement votre contrat
Si vous parvenez à stabiliser ou améliorer votre état de santé après avoir souscrit une assurance emprunteur, il est recommandé de renégocier les termes de votre contrat. Informez régulièrement votre assureur de tout changement positif concernant votre santé, qui pourrait réduire les primes ou supprimer certaines restrictions initialement imposées.
S’assurer lorsqu’on présente un risque aggravé de santé n’est pas chose aisée, mais des solutions existent. Entre la convention AERAS, le recours à des courtiers spécialisés et les diverses alternatives proposées, il est possible de concrétiser un projet d’achat immobilier en sécurisant son financement sans alourdir inutilement son budget. Persévérance et préparation sont les maîtres mots pour y parvenir.
